Přemýšlíte o tom, že si místo placení najmu raději koupíte vlastní byt a výhodná hypotéka je pro Vás vhodné řešení? V tom případě si raději přečtěte 3 nejčastější důvody, kdy se výhodná hypotéka obrátila v nevýhodný závazek. Jak je to možně? Jednoduše, protože ne každý si uvědomí, že hypotéky nejsou závazkem na rok nebo dva, ale že jde o závazek na několik let. Stejně tak počítejte s tím, že nebudete platit jen splátky za hypotéku.
V následujících případech Vám stručně na skutečných případech vysvětlím, jaká rizika a nevýhody mohou v budoucnu ohrozit splácení hypotéky a pořízení vlastního bydlení. Ano, jde o skutečné případy, které se staly, stávají a bohužel do budoucna hrozí i dalším zájemcům o výhodné hypotéky, kteří si nenechají poradit.
Výhodná hypotéka bez vlastních zdrojů? Buďte opatrní
Ještě pořád je k dispozici varianta, kdy nemusíte mít na koupi vlastního bytu žádné peníze. ČNB sice začala regulovat hypotéky a vydala doporučení neposkytovat hypotéky na 90% LTV, ale ještě pořád je zde možnost „dofinancovat“ vlastní zdroje nějakým úvěrem bez zástavy. Tato varianta ale prodraží celkové splácení zakoupené nemovitosti, protože minimálně 10% a více z kupní ceny budete splácet s vyšším úrokem (od 4,9% výše podle zvolené varianty). Tento dražší úvěr s větší pravděpodobností jen tak předčasně nesplatíte a i když si budete odečítat zaplacené úroky z daňového základu, zaplatíte podstatně víc, než když si nejdříve naspoříte potřebnou částku ve výši 10% nebo ještě lépe 20% z plánované kupní ceny. Teprve v tomto případě se dá mluvit o výhodné hypotéce.
Výhodná hypotéka bez finanční rezervy se prodraží
Zmiňoval jsem na začátku některé z Vás, kteří už nechcete platit nájem, ale chcete si raději koupit byt a díky aktuálním úrokovým sazbám, které jsou stále ještě výhodné, proto přemýšlíte o hypotéce. Vypadá to lákavě, protože kalkulačka hypotéky Vám ukázala, že budete platit dokonce ještě méně, než platíte nyní Váš nájem. Kalkulačka ale už neuvedla, co všechno Vám hrozí, pokud nemáte k dispozici dostatečnou rezervu. Finanční rezerva domácnosti je totiž v těchto případech dost důležitá a pokud nemáte bokem přibližně 3 až 4 měsíční příjmy domácnosti, hypotéku si raději rozmyslete. V případě dlouhodobé nemoci nebo nečekaných výdajů se s finanční rezervou nedostanete do svízelné situace. Chcete argumentovat s pojištěním schopnosti splácení? Ne vždy se dá toto pojištění uplatnit a pojištění neřeší právě ty nečekané výdaje.
Výhodná hypotéka neznamená rychle zaplacená hypotéka
Chcete mít hypotéku co nejdříve zaplacenou, protože tím ušetříte peníze? Dokáži Vám, že se bohužel mýlíte. Proč? Protože správným nastavením hypotéky a využitím dalších služeb lze při splácení ušetřit až 150.000,- Kč na každém zapůjčeném milionu z hypotéky. Nejde o žádné spekulace, ale osvědčený způsob, který se v poslední době čím dál častěji používá a díky tomu lze levněji zajistit nejen hypotéku, ale třeba i peníze na studium pro děti nebo silnou přilepšenou na důchod.
Co ještě prodraží nákup nemovitosti?
Pro pořízení bytu nebo domu Vám už nestačí mít peníze na koupi a případný poplatek realitní kanceláři. Jako kupující totiž musíte do 3 měsíců zaplatit státu daň z nabytí nemovitosti ve výši 4% kupní nebo odhadní ceny (daň se vždy platí z vyšší částky). Za každý jeden milion kupní ceny si tak připravte 40.000,- Kč na daň. Tato daň se v některých případech neplatí (např. u novostaveb atd.).
Dalším nákladem, tentokráte ale pravidelným měsíčním nákladem, je úhrada poplatku do fondu společných oprav. Je proto dobré si dopředu zjistit, jestli SVJ (Sdružení vlastníků jednotek) nesplácí nějaký úvěr za rekonstrukci, nebo nějaký takový úvěr neplánují.
Autor: Petr Pařízek – hypoteční specialista