Výhodné hypotéky byly k dispozici více než 2 roky a spousta klientů toho využila a častokrát i na celou kupní cenu nemovitosti, tedy 100% hypotéky. Ne každý ale získal opravdu výhodné podmínky a ne každý je na tom se splácením v klidu. Došlo totiž k tomu, že díky nízké úrokové sazbě nalákaly výhodné hypotéky i zájemce s nižším příjmem a bez finanční rezervy. Právě oni jsou nyní v situaci, která je může ohrozit a málokdo z nich si to uvědomuje. V budoucnu jim totiž hrozí dvě rizika, které je mohou dostat do nepříjemné situace, z které nemusí být východisko bez ztráty financí a postihu s negativním zápisem do bankovních registrů.
Výhodné hypotéky bez finanční rezervy
Díky lákavým nabídkám hypoték bohužel docházelo k tomu, že je získali i někteří zájemci, kteří nemají dostatečné finanční rezervy a splátka hypotéky zásadně zatěžuje jejich rodinný finanční rozpočet. Díky tomu si nemohou dovolit ani dostatečné zajištění závazků ve formě pojištění schopnosti splácet nebo pojištění pracovní neschopnosti. Když pak dojde na výpadek příjmů z důvodu dlouhodobé nemoci nebo ke ztrátě zaměstnání, nemají dost peněz na měsíční splátku hypotéky a potřebné náklady domácnosti.
Někteří z nich si pak půjčují od rodiny, nebo si vyberou nějaké nevýhodné krátkodobé půjčky od nebankovní společnosti. To se pak může nepříjemně projevit ve zvýšených nákladech nebo formou negativního záznamu v bankovním registru. Tento záznam pak upozorní další banky a když pak přijde fixace hypotéky a klienti chtějí získat lepší nabídku, tento záznam jim to znemožní.
Výhodné hypotéky na 100% LTV mohou být zlatou klecí
Ještě do konce roku 2017 byla k dispozici možnost, že zájemci získali hypotéky na 100% kupní ceny. Tyto hypotéky ale měly vyšší úrokovou sazbu, většinou do 3%. Koncem roku 2017 ale Česká národní banka doporučila pravidlo, že je možné poskytnout hypotéku maximálně na 90%LTV. Ještě se sice dalo dofinancovat potřebných 10% z jiného úvěru, většinou nezajištěného, a tím pádem se také dala získat nemovitost bez vlastních zdrojů. Když si ale během prvního fixačního období nesplatíte dost ze svého dluhu a nezajistíte si další peníze, abyste se dostali pod hranici 90% LTV, hrozí vám, že při refinancování hypotéky nezískáte stejnou nebo nižší úrokovou sazbu a banky naopak takové hypotéky ještě více zatíží vyšší úrokovou sazbou. Tím pádem budete muset přistoupit na dražší splátky a to nemusí každý zvládnout.
Autor: Petr Pařízek – hypoteční a úvěrový specialista