Investování po odchodu do důchodu má své zákonitosti a specifika. Zjistěte, jak investovat peníze v důchodu, abyste porazili inflaci a zajistili si důstojnou penzi.
Pečlivé zvážení investičních možností, vytvoření dostatečné hotovostní rezervy, diverzifikace nebo využití služeb investičního poradce či správce – to jsou jen některé z rad pro penzisty, kteří chtějí chytře spravovat své finance a investovat po odchodu do důchodu. V následujícím článku naleznete několik odborných rad, jak dobře spravovat a úročit své finance.
Pokud jde o investiční portfolia, mají důchodci ve srovnání s mladými investory v rané fázi investování odlišnější finanční cíle, toleranci k riziku i časové horizonty.
Pro důchodce je nejdůležitější:
- zajištění spolehlivé trvalé příjmy z investic
- zajištění bezpečnosti jistiny
Tržní korekce a medvědí trhy mohou pro důchodce, kteří se spoléhají na svá portfolia, představovat značné riziko. Dobře diverzifikované portfolio vysoce kvalitních akcií a dluhopisů k tomu přispívá velkou měrou, ale je třeba zvážit i rady, které vám pomohou korigovat nežádoucí investiční tendence a chování.
Investice byste vždy měli činit na základě informovaných rozhodnutí. Níže uvádíme hlavní pravidla, rady a tipy, jak se rozhodovat se správně o správě investičního portfolia a alokaci aktiv.
Pečlivě zmapujte své výdaje
Nejjednodušší způsob, jak zajistit, aby vám v důchodu nedošly peníze, je poctivě zhodnotit své výdaje. Když budete vědět, kolik potřebujete utratit, snížíte nebo vyloučíte potřebu provádět nadměrné výběry z vašeho investičního portfolia na penzi.
Pokud trhy zaznamenají obrat směrem dolů a vaše portfolio se bude muset zotavit, získání přehledu o vašich výdajích může zabránit jeho vyčerpání v době, kdy je nejzranitelnější. Jedním z největších faktorů, které ovlivní, zda bude míra výběru z vašeho portfolia dlouhodobě udržitelná, budou vaše výdaje, takže jejich realistický odhad znamená velký přínos pro udržitelný důchod.
Rozhodujte se racionálně
Častou chybou mnoha investorů je podléhání strachu, nejistotě a pochybnostem během poklesů na trhu. Běžným příkladem je panický prodej během finančního krachu s cílem zachovat kapitál útěkem do bezpečnějších nástrojů peněžního trhu. To způsobuje, že investoři „nakupují vysoko a prodávají nízko“, což ničí hodnotu portfolia a může vážně poškodit vaše úspory na důchod.
Zmírněte tento jev tím, že odfiltrujete informační šum a nebudete reagovat na zpravodajskou masáž nebo geopolitické události. Buďte pasivnější a vyhněte se krátkodobým rozhodnutím, kterých můžete později litovat.
Zajistěte dostatečnou diverzifikaci aktiv ve svém portfoliu
Toto pravidlo platí obecně pro investory všech věkových skupin. Nicméně důchodci především by se měli vyhnout riziku koncentrace jediného aktiva v portfoliu. Stejně tak není moudré soustředit se pouze na jedno odvětví nebo zeměpisnou oblast. Odborníci doporučují investovat do diverzifikovaného mixu aktiv, včetně akcií, dluhopisů, hotovosti a dalších investičních alternativ.
Tato aktiva mají různou míru korelace, což snižuje riziko, že se všechna současně stáhnou dolů, čímž se snižuje volatilita portfolia. Doporučuje alespoň jednou ročně přezkoumat a rebalancovat alokaci aktiv, aby bylo zajištěno, že odpovídá vaší toleranci k riziku i časovému horizontu. To znamená prodat aktiva, která dosáhla lepších výsledků, a nakoupit ta, která dosáhla horších výsledků, aby se alokace aktiv vrátila do cílového poměru.
Mějte k dispozici dostatečnou peněžní rezervu
Hotovost je nejvyšší ochranou v případě poklesu trhu. Zatímco v důsledku inflace ztrácí hodnotu, během medvědího trhu si hotovost svou hodnotu zachovává. Udržování zdravého přídělu hotovosti v penzijním portfoliu může pomoci vytvořit rezervu, ze které lze čerpat v případě poklesu ostatních aktiv.
Odborníci doporučují mít v dispozici hotovost na jeden až tři roky životních nákladů. To pomáhá vyhnout se nadměrným nebo překvapivým výběrům, které by mohly být nákladné, když hodnota vašeho portfolia klesne. Investoři mohou držet hotovost na svých makléřských účtech nebo nakupovat cenné papíry peněžního trhu, jako jsou státní pokladniční poukázky a depozitní certifikáty.
Zvažte možnost najmout si profesionálního správce investic
Důchodci s rozsáhlým portfoliem a majetkem mohou zvážit možnost nechat si své finance profesionálně spravovat. Akreditovaný profesionál v oblasti správy majetku může nabídnout řadu služeb, od daňového a majetkového plánování až po výběr a alokaci investic.
Vhodný investiční profesionál vám může pomoci předejít chybám a zorientovat se ve všech regulačních složitostech. Důchod totiž přesahuje rámec pouhého investování a vyžaduje určitý stupeň strategického finančního plánování, k čemuž by mohlo přispět odborné poradenství.
Investujte do akcií
Chybou mnoha důchodců je příliš nízká alokace do akcií. Akcie jsou sice volatilní, ale také zajišťují většinu výnosů portfolia. U důchodového portfolia s nedostatečným množstvím akcií existuje značné riziko, že bude předčasně vyčerpáno.
Až půjdete do důchodu, budete pravděpodobně potřebovat, aby pro vás vaše aktiva pracovala dalších 20 až 30 let. Abyste udrželi krok s inflací a rozšířili svá aktiva, budete stále potřebovat významnou alokaci do akcií. Zatímco držení akcií představuje riziko kvůli jejich volatilitě, jejich nedostatečná alokace představuje ještě větší riziko, že vám peníze dojdou příliš brzy. Alokace akcií by měla nejprve odpovídat vašim investičním cílům a časovému horizontu a poté být upravena podle tolerance k riziku.
Sepište závěť
Zlatá léta v důchodu bohužel netrvají věčně. Dříve nebo později každý odejde. Než bude pozdě, měli by důchodci zvážit, zda si neudělat pořádek ve svých záležitostech, zejména pokud jde o majetek a dědictví. Zvažte sepsání závěti a určení příjemců, správců a vykonavatelů pro případ, že jednou zemřete.
Odborníci doporučují darovat majetek selektivně, abyste zmenšili svůj majetek dříve, než bude pozdě. Příkladem může být darování zhodnocených akcií charitativním organizacím, nebo přímá úhrada zdravotních a vzdělávacích výdajů za členy rodiny. Tyto strategie jsou skvělým způsobem, jak snížit zdanitelný majetek, aniž byste ohrozili své finanční zdraví.