Vysoké nájemné a zároveň nízké úrokové sazby hypotečních úvěrů jsou impulsem k nákupu vlastní nemovitosti. Jak se do hypotečních úvěrů promítá doporučení České národní banky? Co vše musí žadatel o hypoteční úvěr splnit a kdy je hypoteční úvěr dostupný?
Levné hypoteční úvěry a růst cen nemovitostí
V posledních letech jsme byli svědky prudkého poklesu úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Úrokové sazby poklesly z obvyklých pěti procent až na úroveň nižší než dvě procenta. Zároveň banky rozšířily nabídku stoprocentních hypoték. Společně s růstem platů v době příznivé ekonomické situace v zemi to znamenalo, že na hypoteční úvěr dosáhnou i žadatelé, kteří by byli jinak odmítnuti. Šance získat úvěr vedla ke zvýšené poptávce po nemovitostech a následně k růstu cen nemovitostí.
Rada České národní banky se začala obávat, že by méně solventní klienti mohli mít v budoucnu problém se splácením úvěrů. Předpokládají ochlazení růstu ekonomiky nebo dokonce ekonomickou recesi a s ní spojené snižování platů. Nemožnost splácet úvěry by znamenala ohrožení pro mnoho bankovních domů.
Omezení poskytování hypotečních úvěrů
Česká národní banka vydala doporučení, kterým se komerční banky začaly řídit při poskytování úvěrů. Žadatel musí doložit alespoň 20 % vlastních peněžních prostředků, splátka hypotéky nesmí být vyšší než 45 % čistého měsíčního příjmu a celková výše úvěru nesmí přesáhnout devítinásobek ročního čistého platu.
Pozor na 80 % hodnoty
Komerční banky přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky a začaly ve velké míře poskytovat hypotéky osmdesátiprocentní. Pozor však na výpočet zmíněných 80 %. Jedná se o 80 % z odhadní ceny nemovitosti, nemůžete tedy brát kupní cenu uvedenou na smlouvě. Jestliže kupujete nemovitost za 2 000 000 korun a odhadní cena je stanovena na 1 700 000 korun, bude vám poskytnut úvěr jen na 1 700 000 korun. Z této částky musíte uhradit 20 % z vlastních peněžních prostředků, tedy 340 000 korun. Banka vám pak půjčí 1 360 000 korun.
Jak postupovat při nedostatku hotových peněz
Pokud nemáte k dispozici potřebných 20 % v úsporách můžete situaci řešit kombinací hypotečního úvěru a jiného úvěru. Pozor však na to, že se výše splátek sčítá a další úvěr může ohrozit horní limit poskytnutého hypotečního úvěru.
Situaci můžete vyřešit i zastavením další nemovitosti. Pak se hodnoty obou nemovitostí sčítají a vy dosáhnete na mnohem vyšší úvěrový limit i bez nutnosti vlastních peněžních prostředků.
Výběr poskytovatele hypotečního úvěru
Hypoteční úvěr je úvěr dlouhodobý a při jeho sjednání není vhodné nic uspěchat. Nechejte si zpracovat několik nabídek od různých poskytovatelů. Využít můžete i dostupné online srovnávače na internetu. Kromě výše úrokové sazby se zajímejte i o výši dalších poplatků. Často je povinností sjednání různých typů pojištění, což může úvěr výrazně prodražit.