Zmírnění podmínek pro žadatele o hypotéku, kterým je maximálně 36 let. To je jedna ze změn, kterou má přinést novela zákona o České národní bance. Už od června ale čeká na projednání v parlamentu. Mladí lidé proto dál shánějí peníze na bydlení i bez její pomoci. Možností, jak získat výhodnější podmínky, mají několik.
Přestože se na projednání novely zákona v parlamentu ještě čeká, některé banky už samy přišly s výhodnějšími podmínkami hypotéky pro žadatele do 36 let.
„Typicky je to možnost získat až 90% hypoteční úvěr. Zatímco někde kvůli tomu připravili speciální produkt, jinde jednoduše upřednostní mladší zájemce. Počet takových půjček je ale omezený. Vyšší než 80% hypotéky smí tvořit maximálně 15 % z celkového objemu všech hypoték od daného poskytovatele,” upozornil hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
Jeho slova potvrzují i zástupci jednotlivých bank. Někteří z nich dávají mladým žadatelům k dispozici většinu pásma vymezeného pro 80–90% hypotéky.
Splácení napříč generacemi
Jsou ale i jiné možnosti, jak vyjít vstříc mladým lidem. Jedním z nich je vytváření zcela nových produktů. Například Komerční banka před časem představila takzvanou štafetovou hypotéku.
Tato hypotéka funguje tak, že si ji nejprve vezmou rodiče za své děti. Úvěr splácí do doby, než se jejich potomci postaví na vlastní nohy a získají dostatečné příjmy, aby si s půjčkou poradili sami. Teprve poté jim ji předají.
Lidé často využívají pomoc rodičů
S pomocí rodičů počítá také třetí a nejtypičtější možnost, jak získat mírnější podmínky hypotečního úvěru. V tomto případě žadatelé požádají rodiče, aby dali do zástavy i svůj dům či byt. Ten se tak připojí k nemovitosti, na kterou si žadatel půjčuje. Celková hodnota zástavy se zvýší a mladí lidé dosáhnou na víc peněz.
Rodiče se také stále častěji přidávají jako spolužadatelé o hypotéku. Díky tomu se zvýší příjmy žadatelů. A tím pádem také jejich bonita a výše půjčky, kterou můžou poskytovatelé nabídnout.
„Obě zmíněné varianty mají jednu velkou nevýhodu. Pokud se klient dostane do problémů se splácením, dotkne se to i jeho příbuzných, kteří figurují jako spolužadatelé nebo dali svou nemovitost do zástavy. Proto je lepší podobné řešení dobře zvážit, aby nebylo ohrožené bydlení nebo úspory rodičů. A také rodinné vztahy,” zdůraznil hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
Mladí žadatelé dosáhnou na vyšší půjčky
Situaci má usnadnit novela zákona o České národní bance, kterou vláda schválila letos v červnu a nyní čeká na projednání v parlamentu. Její součástí je zmírnění podmínek pro žadatele do 36 let. Oproti ostatním zájemcům o hypoteční úvěr získají možnost dosáhnout na LTV vyšší o 10 procentních bodů.
Tato zkratka udává poměr půjčené částky vůči hodnotě nemovitosti. Čím vyšší LTV je, tím víc peněz žadatel od banky získá. A tím méně musí mít naspořeno.
„Právě tento parametr dělá mladým žadatelům často problémy. V současnosti potřebují obvykle 20 % z hodnoty nemovitosti. A k tomu další 4 % na zaplacení daně z nabytí nemovitosti. Byty, domy i pozemky přitom neustále zdražují, a tak bývají tyto částky dost vysoké. Zvlášť pokud lidé hledají bydlení ve velkých městech,” uvedl Gregor.
Zmírní se také DTI a DSTI
Kromě LTV novela zmírní ještě další dva parametry hypotéky – DTI a DSTI.
- DTI udává, kolikrát smí být výše celkového dluhu větší než roční čistý příjem žadatele. V současnosti je to 9krát.
- DSTI zase určuje poměr výše splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu. Aktuálně smí tvořit maximálně 45 %.
Po schválení novely dostanou mladí šanci využít:
- DTI vyšší o jednonásobek čistých ročních příjmů
- a DSTI vyšší o 5 procentních bodů.
Zájem o hypotéky padá už rok
Česká národní banka i ministerstvo financí, které novelu připravily, si od změny slibují zlepšení dostupnosti hypoték pro mladé lidi. A tím pádem i zvýšení poptávky po těchto úvěrech.
Zájem o hypotéky přitom padá od loňského podzimu, kdy začaly platit pokyny České národní banky týkající se právě DTI a DSTI. Zatímco tak loni za prvních devět měsíců lidé získali 74 000 nových hypoték, letos to za stejné období bylo jen 56 000. To je téměř o třetinu méně.
Pokles úroků zatím nekončí
Banky na to reagují zejména snižováním úrokové sazby. Na konci září průměrný úrok spadl dokonce pod 2,50 %, konkrétně na 2,47 %. Je tedy zhruba na úrovni loňského března.
„Dá se čekat, že v nejbližší době se situace výrazně nezmění. I zástupci jednotlivých bank přiznávají, že počítají spíš se stagnací nebo dalším mírným poklesem. Kromě výrazného propadu poptávky po úvěrech na bydlení tomu nahrává také napjatá mezinárodní situace,” dodal hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
Rozdíly mezi nabídkami jednotlivých bank přesto zůstávají dost výrazné. Zatímco někde se úroky pohybují jen lehce nad 2 %, jinde se blíží i ke 3 %. Navíc se liší také dalšími podmínkami. Proto je důležité dobře vybírat.
Chytrým pomocníkem je hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní požadované parametry úvěru a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnějších nabídek na trhu, které odpovídají vašim požadavkům.